lpr浮动利率和固定利率选哪个比较好?

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匿名2020-09-07 14:30:47查看
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无论是何种转换方式,转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。所以说只要LPR今后降到4.8%以下,转换为LPR就是划算的,否则固定利率划算。


那么,LPR今后长远来看,会比4.8%低吗?这里有两种说法,一种是认为转换为LPR更划算,一种是持观望状态。


第一种:认为LPR更划算的。不少大V和知乎答者认为转LPR更划算,相信LPR会降低,我梳理了他们的几个主要原因:


首先,2019年11月21日中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示,“实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代,如果能够管理好微观货币政策,可以不用那么依赖非常规的货币政策。”这话意味着进入负利率时代是一个趋势,但是尽量避免快速进入负利率时代。


其次,纵观我国的贷款基准利走势可以看到,我国20年来的整体贷款利率是下降趋势的。


最后,纵观国外,欧洲央行基准利率也是下降的,甚至有零利率和负利率的出现。也就是说,在大概率利率下降的趋势下,选择LPR会更划算。


第二种:持观望状态的。中肯地说,未来LPR是否会下降、是否会低于4.8%,没人能给出一个完全肯定的答案。


首先,我认为LPR能降到零利率或者降得很夸张的可能性不大,再者,中国人的爱房之心大家都深有体会,LPR真降太多,会不会刺激楼市全面抢房?


其次,中国人民银行副行长刘国强在2019年8月20日召开的国务院政策例行吹风会上透露,新的LPR形成机制并不会使房贷利率下降,“房住不炒”的定位不能偏离。这个新闻信息也呼应了我这保守的一面。


至少目前政策多次强调的是“房子是用来住的,不是用来炒的”,降太多刺激楼市,就偏离了“房住不炒”的定位。那今后的10年,20年利率会怎样,没人能打包票一定会怎样。


个人房贷换为LPR定价的好处?


个人房贷换为LPR定价后,那么之后贷款利息是会增加还是减少,主要就取决于LPR的变动情况了。


LPR提高,贷款利率就变高,利息就增加;LPR降低,贷款利率就跟着下降,利息也就减少。


根据目前的情况,2019年2月的价格是5年以上的4.75%。


因此,如果您更改LPR 59BP的定价方法,贷款利率将变为4.75%+0.59%=5.34%,低于原来的5.39%。


然而,它是否会立即下降取决于与银行商定的LPR重新安排时间。如果同意在每年1月1日大幅度削减,那么更改合同之后,还是会按照5.39%的利率计息,要到2021年1月1日才会调整。


签署新的LPR定价方法对买家来说利大于弊,因为几乎可以肯定利率在未来会下降。2019年12月,中国人民银行发布第30号公告(2019年)。2020年3月1日至8月31日,浮动汇率的定价基准进行转换,以后只有一种中长期贷款利率定价方式,即LPR+点。


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